¿Cómo calcular tu endeudamiento hipotecario y evitar problemas financieros?

Todos tenemos proyectos a lo largo de nuestra vida, sin embargo, comprar una casa o un piso es una de las principales metas financieras de los españoles. Las hipotecas son una herramienta de apalancamiento financiero que ayudan a la adquisición de una vivienda, pero hay que saber elegir el financiamiento ideal para ti, de lo contrario podrás contraer problemas financieros.

La capacidad de endeudamiento y su correcto aprovechamiento ayudan a garantizar la salud financiera durante el plazo de una hipoteca. Al conocer el porcentaje adecuado de endeudamiento podrás gestionar mejor el monto y cuotas de esta, así como evitar el sobre endeudamiento. Conoce como calcular tu nivel de endeudamiento hipotecario en esta edición del blog.

Nivel de endeudamiento positivo

Pero las deudas no son buenas ni malas, aunque sí, adquirir múltiples deudas o una muy grande que sobrepase las posibilidades de una persona puede afectar sus finanzas personales, en especial si se presenta una situación desafortunada y no se cuenta con un fondo de emergencias.

El Banco de España ha emitido la recomendación de que las deudas no deben superar el 35 % de los ingresos de una persona o familia. En el caso de una hipoteca se puede elevar el nivel hasta el 40 %.

Por su parte las entidades financieras consideran este dato para la decisión de conceder o no la hipoteca a un cliente. Si tu ratio de endeudamiento es mayor a este porcentaje es probable que las instituciones financieras no te aprueben el crédito, pero si está por debajo ese porcentaje marcara el límite de dinero que podrás solicitar.

Qué es el ratio de endeudamiento en una hipoteca

El ratio es un indicador financiero importante en una hipoteca, este mide la relación entre los ingresos mensuales del solicitante y sus deudas. Es decir, muestra el porcentaje de tus ingresos destinados al pago de deudas actuales y futuras.

Considera que el ratio de endeudamiento no solo afecta a tu posibilidad de obtener una hipoteca, sino también las condiciones financieras que el banco te ofrecerá, tales como el plazo, la tasa de interés, el monto de las cuotas mensuales y el monto del financiamiento.

Cómo calcular el ratio de endeudamiento hipotecario

Afortunadamente calcular este indicador es un proceso sencillo, sin embargo, es necesario comprender tu capacidad financiera antes de solicitar cualquier tipo de crédito.

Pasos para calcular el ratio de endeudamiento

1. Gastos mensuales por deudas

Enlista y suma todas tus cuotas de préstamos personales, créditos al consumo, tarjetas de crédito y la cuota estimada de la hipoteca que deseas solicitar. Puedes utilizar un simulador para conocer el monto aproximado de la cuota de la hipoteca.

2. Ingresos mensuales

Aquí incluye el monto mensual de tu salario después de impuestos, si tienes otras fuentes de ingresos como alquileres, inversiones, rendimientos, etc. También debes incluirlas.

3. Utiliza la fórmula del ratio

Con los datos anteriores aplica la fórmula para calcular el ratio de endeudamiento hipotecario:

Ratio de endeudamiento= (gastos mensuales/ ingresos netos) x100

Por ejemplo, si tus ingresos son de 3,000 euros al mes, pagas de deudas mensuales un total de 1100 euros entonces:

Rtio= (1100/3000) x100= 36.6 %

Conocer el ratio de endeudamiento te sirve para prepararte antes de solicitar una hipoteca, de esta manera podrás tomar decisiones y acciones con el fin de mejorarlo como saldar una deuda, buscar otra fuente de ingresos como dar clases o vender algunos productos.

Cómo obtener la mejor hipoteca y cuidar tus finanzas

Aunque tener un ratio de endeudamiento por debajo del 35 % sirve para que consigas un crédito hipotecario no asegura que sea la mejor hipoteca o bien que tenga las características que necesitas.

Para asegurarte de obtener la mejor hipoteca mientras cuidas tus finanzas es necesario un bróker hipotecario como Pignus, nuestros expertos se encargan de analizar tus finanzas, encontrar el producto hipotecario adecuado y negociar con la entidad financiera para mejorar las condiciones del crédito.

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